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专栏与观点

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美国人为何迟迟不愿退休?

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近年来,美国的退休制度面临着越来越大的挑战,这导致了退休人员面临着收入增长放缓的困境。许多因素包括费用压力、退休计划资金不足以及人口老龄化等都是结构性的问题,难以得到解决。许多潜在的退休人员要么面临着财务上的脆弱,要么不得不一直工作直到去世。尽管在疫情期间,美国经济出现了提前退休人数的激增,但一些人仍不得不在高成本和高利率的情况下重返职场。

首先,性别差异是一个突出的问题。大多数美国退休人员(约60%)仍然保持着婚姻关系,约五分之一的人经历了丧偶,还有一小部分从未结过婚或单身。退休人员中,女性占了绝大多数(约57%),而男性仅占43%。由于女性的寿命往往比男性长,因此她们在退休后依然能够生活的比例较高是合理的。但根据人口普查局的分析,女性没有个人退休储蓄的可能性比男性更高,这种性别差异甚至在已婚者中也存在。即使是已婚的女性,仍然比男性更有可能没有退休储蓄。

其次,大部分美国人尚未为退休做好储蓄准备。四分之一的美国成年人没有退休储蓄,仅有36%的人认为他们的退休计划进展顺利。即使是那些正在储蓄的人,许多人也可能面临着储蓄不足的问题。据估计,对于即将退休的人(年龄在55至64岁之间),他们的退休储蓄账户的中位数为120,000美元,这在15年的退休期间可能只能提供不足1000美元的资金。

即使不考虑预期寿命的延长和医疗费用的增加,这笔钱也远远不够。费用持续上升可能会导致未来五年内收入增长放缓,这可能会使得应对日益扩大的退休储蓄缺口的问题变得更加复杂。

此外,美国的平均退休年龄不断上升。1991年的平均退休年龄为57岁;到了2022年,这一数字已经增至61岁。同时,美国人设定的“目标”退休年龄也在上升,从1995年的60岁增至2022年的66岁。对于1960年以后出生的人来说,获得最高社会保障福利的“完全”退休年龄是67岁。因此,许多美国退休人员实际上在70多岁退休也就不足为奇了。其中大部分人在60多岁退休,只有约5%的人在50多岁就退休了。总的来说,50岁以下的年轻退休人员仅占所有退休人员的2%。

最后,一些州成为了退休人员的热门目的地。例如,在佛罗里达州,约有20%的人口已经退休,新罕布什尔州和夏威夷也是如此,因为这些地方有着宜人的海滩和相对温暖的气候。尽管这些地方可能是理想的退休地,但一些州却希望吸引年轻劳动力来取代享受退休的人们。例如,缅因州正试图通过向首次购房者提供援助或帮助减免学生贷款债务来吸引年轻人。

养老危机暴露了美国社会日益严重的贫富分化问题及其背后的制度原因。大多数人不愿意退休的最主要原因是他们没有足够的储蓄,再加上政府的制度未能落实,这使得美国底层人民的生活更加困难。在美国政治逐渐被资本主义裹挟的今天,人们看不到美国养老体系改革的希望,也看不到填补贫富鸿沟的希望。

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