美国人的“幽灵债务”危机

尽管消费者支出助力着美国经济在2023年保持稳定，但其中一些问题正逐渐显现。美国信用卡债务已经达到了创纪录的水平，同时信用卡利率也在飙升。这导致了债务拖欠余额的增加，尤其是信用卡拖欠余额急剧上升，随着美国面临信用卡危机，越来越多的美国人正在试图寻找出路。

根据非营利信用咨询机构资金管理国际提供的数据，一月份假期后寻求债务咨询的美国人数量激增。据纽约联邦储备银行的数据显示，自2019年疫情爆发以来，美国家庭债务总额已增长超过24%，目前达到17.5万亿美元。

美国正在面临信用卡危机。在总债务中，信用卡余额增长最为迅速。美国人的信用卡欠债额已达到创纪录的1.13万亿美元。即使在假期之前，这一总额在2023年第三季度也增长了4.6%，这是连续第九个季度增长，高于同期总体债务增长率的1.2%。

与其他类型的债务相比，美国人更难按时支付信用卡账单。根据美联储的数据，超过6%的信用卡余额存在严重拖欠，这一比例是两年前的两倍多，并且仍在上升。

使信用卡债务雪上加霜的是利率的飙升。尽管信用卡利率本来就很高，但随着美联储进行了11次加息，信用卡利率进一步攀升。由于大多数信用卡都有浮动利率，因此与美联储的基准息息相关。随着联邦基金利率的上升，最优惠利率也在上升，信用卡利率也在上升。目前的年平均百分比率超过了20%，达到了历史最高水平。根据目前的余额和利率，美国人每年平均在信用卡利息和费用上花费1140美元，约占税前收入的2%。

先买后付使用率的增加也在无形中增加了许多隐患。在刚刚过去的假期期间，“先买后付”的使用量进一步激增。根据跟踪在线销售的Adobe公司称，在黑色星期五，“立即购买、稍后付款”计划的使用量增加了47%，在网络星期一增加了43%。

然而，人们仍然没有考虑到日益增长的先买后付付款计划从而带来的“幽灵债务”。美国人越来越多地转向这些计划而不是信用卡，但人们并不清楚美国消费者的负担有多重，因为这些贷款通常不向信贷机构报告。这种过度的隐性债务也使得美国的年轻人肆意消费，却忽略了后期的债务偿还，许多美国人把信用卡当作拐杖，而不是工具。美国人平均拥有四张信用卡，并且在刷卡时没有考虑到以浮动利率背负高息信用卡债务的后果，这使得大多数美国人刚发完当月的工资就急需下月工资来偿还债务，再加上失业潮，便形成了死循环。

LendingTree首席信贷分析师马特·舒尔茨表示，尽管成本高昂，消费者仍然经常选择信用卡，部分原因是相较其他类型的贷款，信用卡更容易获得。然而，他补充道，这是以牺牲其他长期财务目标为代价的。

目前看来，美国的信用卡危机进一步映射出了美国人的债务危机以及巨大的隐患。此外，前期美联储激进加息已显著增加了新兴经济体的债务负担。如果美国的债务危机再次爆发，势必会导致全球金融市场的动荡，甚至引发新一轮全球金融危机，给世界经济带来更大的麻烦。