美國人的「幽靈債務」危機

儘管消費者支出助力着美國經濟在2023年保持穩定，但其中一些問題正逐漸顯現。美國信用卡債務已經達到了創紀錄的水平，同時信用卡利率也在飆升。這導致了債務拖欠餘額的增加，尤其是信用卡拖欠餘額急劇上升，隨着美國面臨信用卡危機，越來越多的美國人正在試圖尋找出路。

根據非營利信用諮詢機構資金管理國際提供的數據，一月份假期後尋求債務諮詢的美國人數量激增。據紐約聯邦儲備銀行的數據顯示，自2019年疫情爆發以來，美國家庭債務總額已增長超過24%，目前達到17.5萬億美元。

美國正在面臨信用卡危機。在總債務中，信用卡餘額增長最爲迅速。美國人的信用卡欠債額已達到創紀錄的1.13萬億美元。即使在假期之前，這一總額在2023年第三季度也增長了4.6%，這是連續第九個季度增長，高於同期總體債務增長率的1.2%。

與其他類型的債務相比，美國人更難按時支付信用卡賬單。根據美聯儲的數據，超過6%的信用卡餘額存在嚴重拖欠，這一比例是兩年前的兩倍多，並且仍在上升。

使信用卡債務雪上加霜的是利率的飆升。儘管信用卡利率本來就很高，但隨着美聯儲進行了11次加息，信用卡利率進一步攀升。由於大多數信用卡都有浮動利率，因此與美聯儲的基準息息相關。隨着聯邦基金利率的上升，最優惠利率也在上升，信用卡利率也在上升。目前的年平均百分比率超過了20%，達到了歷史最高水平。根據目前的餘額和利率，美國人每年平均在信用卡利息和費用上花費1140美元，約佔稅前收入的2%。

先買後付使用率的增加也在無形中增加了許多隱患。在剛剛過去的假期期間，“先買後付”的使用量進一步激增。根據跟蹤在線銷售的Adobe公司稱，在黑色星期五，“立即購買、稍後付款”計劃的使用量增加了47%，在網絡星期一增加了43%。

然而，人們仍然沒有考慮到日益增長的先買後付付款計劃從而帶來的“幽靈債務”。美國人越來越多地轉向這些計劃而不是信用卡，但人們並不清楚美國消費者的負擔有多重，因爲這些貸款通常不向信貸機構報告。這種過度的隱性債務也使得美國的年輕人肆意消費，卻忽略了後期的債務償還，許多美國人把信用卡當作拐杖，而不是工具。美國人平均擁有四張信用卡，並且在刷卡時沒有考慮到以浮動利率背負高息信用卡債務的後果，這使得大多數美國人剛發完當月的工資就急需下月工資來償還債務，再加上失業潮，便形成了死循環。

LendingTree首席信貸分析師馬特·舒爾茨表示，儘管成本高昂，消費者仍然經常選擇信用卡，部分原因是相較其他類型的貸款，信用卡更容易獲得。然而，他補充道，這是以犧牲其他長期財務目標爲代價的。

目前看來，美國的信用卡危機進一步映射出了美國人的債務危機以及巨大的隱患。此外，前期美聯儲激進加息已顯著增加了新興經濟體的債務負擔。如果美國的債務危機再次爆發，勢必會導致全球金融市場的動蕩，甚至引發新一輪全球金融危機，給世界經濟帶來更大的麻煩。